近日，《關(guān)于增強(qiáng)消費品供需適配性進(jìn)一步促進(jìn)消費的實施方案》（以下簡稱《方案》）提出，強(qiáng)化財政金融支持。豐富消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)消費金融服務(wù)的適配性和便利度。消費金融的快速發(fā)展與消費市場需求高度契合。通過提供靈活多樣的金融產(chǎn)品，消費金融有效降低了消費者的購買門檻，使更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品能夠觸達(dá)目標(biāo)消費群體。
政策接續(xù)發(fā)力
消費金融作為連接消費需求與金融供給的關(guān)鍵紐帶，是激發(fā)消費活力、有效提振內(nèi)需的重要力量。
蘇商銀行特約研究員薛洪言認(rèn)為，首先，消費金融能夠降低消費門檻，將潛在需求轉(zhuǎn)化為實際購買力，幫助更多消費者獲取優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)。其次，通過靈活的分期和信貸方式，消費金融釋放了消費潛力，使消費者得以提前提升生活品質(zhì)。最后，消費金融促進(jìn)了供需適配，作為連接生產(chǎn)與消費的橋梁，消費金融助力實現(xiàn)以消費升級引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)升級的政策目標(biāo)。總的來看，消費金融已超越傳統(tǒng)借貸功能，成為推動供需對接、激活內(nèi)需的重要金融力量。
今年以來，金融管理部門多次召開金融機(jī)構(gòu)座談會，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分滿足實體經(jīng)濟(jì)有效信貸需求，尤其是鼓勵強(qiáng)化消費信貸支持。發(fā)揮好服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款激勵作用，支持金融機(jī)構(gòu)加大對住宿餐飲、文體娛樂、教育、居民服務(wù)、旅游等服務(wù)消費重點領(lǐng)域信貸投放。截至2025年9月末，全國服務(wù)消費重點領(lǐng)域貸款余額2.8萬億元，同比增長4.9%。
促消費政策持續(xù)發(fā)力，不斷推動消費提質(zhì)升級。今年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費專項行動方案》提出，強(qiáng)化信貸支持。鼓勵金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。與此同時，人民銀行、金融監(jiān)管總局也分別出臺文件，明確金融支持提振消費相關(guān)政策和要求。近日召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，深入實施提振消費專項行動。擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)商品和服務(wù)供給。
強(qiáng)化政策接續(xù)發(fā)力，對于擴(kuò)內(nèi)需、提消費尤為重要。建設(shè)銀行公司業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，聚焦助力改善高品質(zhì)服務(wù)供給，持續(xù)加大消費供給側(cè)經(jīng)營主體的金融支持力度，不斷完善金融服務(wù)體系，將有效提升金融服務(wù)能力。
擴(kuò)大產(chǎn)品供給
圍繞金融促消費，豐富消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)消費金融服務(wù)的適配性和便利度是此次《方案》的亮點之一。
中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝表示，增強(qiáng)消費金融服務(wù)的適配性和便利度，是一個從產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)模式、科技賦能、生態(tài)環(huán)境等多維度協(xié)同推進(jìn)的系統(tǒng)工程。其核心在于推動金融服務(wù)從“我能提供什么”向“消費者需要什么”轉(zhuǎn)變，將金融能力無縫嵌入消費全鏈條。
當(dāng)前，在支持消費方面，金融業(yè)已具備了較好的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行、消費金融公司等多層次消費金融服務(wù)體系建設(shè)不斷完善。
大型商業(yè)銀行積極落實貨幣財政政策工具，持續(xù)推進(jìn)消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，全面滿足居民消費信貸資金需求。記者從建設(shè)銀行獲悉，截至10月末，建行服務(wù)消費重點領(lǐng)域貸款規(guī)模超萬億元，個人消費貸款當(dāng)年投放約8100億元，為激發(fā)消費活力注入金融動能。此外，中國農(nóng)業(yè)銀行2025年三季度業(yè)績顯示，含信用卡在內(nèi)的個人消費類貸款余額1.46萬億元，新增1261億元，增速9.4%。
作為傳統(tǒng)金融補(bǔ)位角色的消費金融行業(yè)大力支持消費。針對新市民在家電、培訓(xùn)、健康等核心生活領(lǐng)域的需求，海爾消費金融構(gòu)建了覆蓋全生命周期的金融服務(wù)體系，通過依托全國2000余家海爾專賣店，實現(xiàn)“門店選購—補(bǔ)貼申領(lǐng)—分期辦理”全鏈路服務(wù)，累計完成家電分期交易額達(dá)1.3億元。海爾消費金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，海爾消金將圍繞“場景賦能”“深挖存量”的政策導(dǎo)向，推動服務(wù)邊界從核心家電消費向多元生活場景延伸，覆蓋至職業(yè)培訓(xùn)及牙科、眼科、植發(fā)等場景，適配居民對品質(zhì)生活的追求，形成與政策要求的精準(zhǔn)同頻。
降低消費成本提升居民消費意愿。《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》印發(fā)后，招聯(lián)消費金融作為4家消金公司經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之一，積極響應(yīng)，9月1日貼息系統(tǒng)行業(yè)首批準(zhǔn)時上線運行。截至10月31日，消費貸貼息政策為招聯(lián)帶來5.5萬客戶貸款，共貸款11.09萬筆，貸款總金額6013.96萬元。招聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著用戶對貼息政策、消費認(rèn)證流程等更加了解，以及消費認(rèn)證方法的提升，預(yù)計貼息覆蓋范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，切實降低用戶消費成本支出。
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，根據(jù)消費金融的產(chǎn)品與服務(wù)屬性，還需從三個角度增強(qiáng)消費金融服務(wù)的適配性和便利度：一是從產(chǎn)品設(shè)計層面，可結(jié)合具體場景特征，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品期限、額度等，更好地滿足特定場景的消費需求；二是從服務(wù)路徑層面，可不斷優(yōu)化消費者觸達(dá)路徑、申請流程等；三是從覆蓋客群層面，可融入普惠金融理念，將其與新市民等重點客群的消費需求結(jié)合，推動更加精準(zhǔn)、適配的消費金融服務(wù)。
支持以舊換新
隨著居民消費水平的提高，人們對消費品的追求從“有沒有”逐步向“好不好”轉(zhuǎn)變，此次《方案》也重點圍繞以舊換新促進(jìn)供需銜接，推動更多優(yōu)質(zhì)消費品進(jìn)入百姓生活，這為發(fā)展消費金融提供了更廣的空間。
金融在支持大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新中扮演著重要角色?！斗桨浮访鞔_提出，用好大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新政策。“消費金融服務(wù)是實施大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新政策的重要支撐，對促進(jìn)消費升級具有重要意義，通過提供低息貸款、分期付款、置換補(bǔ)貼等金融工具，有效降低了企業(yè)和消費者的更新成本，激發(fā)了經(jīng)營主體的更新意愿。”歐陽日輝表示。
從各地提振消費舉措看，促消費“組合拳”效應(yīng)持續(xù)顯現(xiàn)。在福建，多家國有大行的分支機(jī)構(gòu)結(jié)合地方政府汽車報廢更新、汽車置換更新等政策工具，優(yōu)化以舊換新購車分期，提升用戶體驗。在四川，銀行機(jī)構(gòu)與成都市新都區(qū)政務(wù)服務(wù)管理和行政審批局聯(lián)動，通過搭建融資服務(wù)綠色通道、建立企業(yè)融資需求快速響應(yīng)機(jī)制等方式，有效破解企業(yè)缺抵押物、銀企信息壁壘等難題，滿足企業(yè)設(shè)備更新等實際需求。
隨著人民群眾的消費需求不斷升級并且日趨多元化，呼喚更高質(zhì)量的消費品供給和更多元化的消費場景。商務(wù)部市場運行和消費促進(jìn)司負(fù)責(zé)人楊枿表示，今年以來，商務(wù)部會同相關(guān)部門實施消費品以舊換新，讓更多綠色、智能消費品進(jìn)入千家萬戶。今年前10個月，消費品以舊換新帶動銷售額超2.4萬億元，惠及超3.6億人次。不斷釋放擴(kuò)消費、惠民生政策紅利。
業(yè)內(nèi)專家表示，從金融賦能消費角度看，金融能夠加速老舊設(shè)備的淘汰和新技術(shù)產(chǎn)品的普及，為產(chǎn)業(yè)升級和消費升級提供有力支撐。
接下來，金融要優(yōu)化以舊換新全鏈條服務(wù)，提升政策實施效果。薛洪言認(rèn)為，借助“金融+補(bǔ)貼”的組合模式，消費金融通過靈活還款緩解了短期資金壓力。同時，創(chuàng)新模式如定制化金融方案、一站式服務(wù)以及場景化金融嵌入等不斷涌現(xiàn)，簡化貸款審批流程和所需材料，增強(qiáng)了消費金融服務(wù)的適配性和用戶體驗，從而有力促進(jìn)了消費升級與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的深度融合。
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