今年以來，各大銀行的零售產(chǎn)品競爭異常激烈。此前，消費貸因價格競爭激烈被監(jiān)管“踩剎車”，要求自4月1日起消費貸年化利率不得低于3%，這一舉措之下，持續(xù)已久的消費貸價格戰(zhàn)終于偃旗息鼓。不過，僅僅一個月后，“暗戰(zhàn)”卻以另一種方式打響。山西晚報記者了解到，近期，多家商業(yè)銀行階段性下調了信用卡現(xiàn)金分期利率，部分信用卡現(xiàn)金分期產(chǎn)品的年化利率已經(jīng)低于3%。
部分產(chǎn)品年化利率低至“2”字頭
所謂信用卡現(xiàn)金分期，是指信用卡持卡人申請信用卡中的可用額度轉換為現(xiàn)金，并轉賬至指定借記卡內，隨后按約定分期償還本金及手續(xù)費的業(yè)務?！按祟惍a(chǎn)品主要為應急使用，雖然申請流程便捷，但利率也相對較高。一般來說，信用卡現(xiàn)金分期的額度為信用卡額度的50%。用戶如果感覺當前額度低，可以申請人工提高，最高只能提高到5萬元。一般默認為日利率萬分之五，即年利率18.25%?！币患夜煞葜粕虡I(yè)銀行客戶經(jīng)理告訴山西晚報記者。
山西晚報記者注意到，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務的正常年化利率普遍很高，除了特定優(yōu)惠的還款期數(shù)，大多數(shù)現(xiàn)金分期產(chǎn)品的年化利率通常都在10%以上。不過，近期，包括工商銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等在內的多家銀行都推出了現(xiàn)金分期的限時優(yōu)惠。調整部分期數(shù)的現(xiàn)金分期利率低至4%及以下，更有銀行信用卡現(xiàn)金分期的年化利率低至“2”字頭，緊追未調價前的消費貸利率優(yōu)惠。
以交通銀行為例，現(xiàn)金取現(xiàn)不分期的年化利率超過9%，但分12期、24期均有折扣，折后年化利率在2.5%到5%。
山西晚報記者通過招商銀行信用卡“掌上生活”APP查詢了解到，招商銀行推出的“e招貸”產(chǎn)品近期針對一年（即12期）及以上的現(xiàn)金分期業(yè)務，特別推出了“限時1.7折”的利率專屬優(yōu)惠活動。經(jīng)山西晚報記者測算，優(yōu)惠后，該產(chǎn)品24期分期還款的折算年化利率低至2.79%，12期分期還款的折算年化利率則僅為2.76%。
中信銀行信用卡“動卡空間”APP信息同樣顯示，該行“借現(xiàn)金”業(yè)務近期針對一年期及以上分期推出“限時1.9折”利息優(yōu)惠。經(jīng)測算，12期分期還款的年化利率低至3.09%，24期分期還款的年化利率為3.19%，優(yōu)惠力度同樣不小。另一家股份制銀行平安銀行則針對12期及以上的現(xiàn)金分期業(yè)務推出了低至2.8折的優(yōu)惠，折算后的年化利率為5.11%。
除此之外，部分國有銀行推出了現(xiàn)金分期的優(yōu)惠政策，優(yōu)惠幅度雖然不及前述銀行，但力度同樣不小。比如，工商銀行現(xiàn)金分期產(chǎn)品利息優(yōu)惠為6折，不論分期期數(shù)；以交通銀行為例，該行針對12期及以上的分期業(yè)務實施了3.4折的優(yōu)惠，折算后的年化利率為5.46%至5.66%。
銀行“以量補價”爭奪市場
隨著零售端壓力加大，銀行間的競爭也在持續(xù)加劇。今年年初，國內消費信貸市場利率一度大跳水。各家銀行為爭奪市場份額，不斷突破利率下限。從國有大行到股份制銀行，再到城商行，紛紛給出了低于3%的年化利率，并以優(yōu)惠券的形式直接發(fā)放給消費者。
相關數(shù)據(jù)顯示，今年2月份，全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，較去年同期下降28個基點，刷新歷史低點，個別銀行的消費貸利率甚至下探至2.5%左右，遠低于央行公布的1年期貸款市場報價利率（LPR）。
但隨著風險逐漸顯現(xiàn)，低息消費貸在3月末被叫停，監(jiān)管要求自4月1日起年化利率不得低于3%，進入4月后，市場上大多數(shù)銀行的個人消費貸利率已重返“3”字頭。
在一家國有銀行人士看來，銀行通過優(yōu)惠活動降低現(xiàn)金分期利率，旨在借助“以量補價”的方式增加零售貸款增量，通過規(guī)模效應來彌補息差收窄帶來的盈利壓力。在此前的消費貸利率優(yōu)惠被“踩剎車”后，部分利率敏感型客戶流失。短期來看，降低現(xiàn)金分期利率，能將這部分對利率敏感的客戶吸引到現(xiàn)金分期業(yè)務中，彌補部分客戶缺失，從而穩(wěn)步擴大零售貸款規(guī)模，與此同時，也可以通過申請信用卡時的條件嚴控貸款人，從源頭上降低風險。但現(xiàn)金分期存在額度限制，難以滿足大額消費場景的需求。
與此同時，盡管現(xiàn)金分期屬于信用卡業(yè)務，但在業(yè)內人士看來，該業(yè)務目前暫未納入消費貸3%利率下限的監(jiān)管范圍，不過，不排除監(jiān)管層已關注到銀行通過現(xiàn)金分期規(guī)避監(jiān)管的行為，若現(xiàn)金分期成為價格戰(zhàn)新戰(zhàn)場，監(jiān)管部門很可能出臺針對性措施。
諸多銀行業(yè)人士認為，3%左右的利率底線應當保持。因為，綜合來看，銀行獲取資金的成本在2%左右，內卷式的低利率不可能持久，銀行不可能作長期虧本的買賣。銀行應防止因過度降低利率而導致風險積累。從長期來看，更應通過提供差異化、特色化的服務來增強客戶黏性。
事實上，就在此前各大銀行陸續(xù)出爐的2024年年報中，工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等國有大行，以及招商銀行、中信銀行等股份制銀行便已紛紛提出推動信用卡分期產(chǎn)品的增長策略。如工商銀行提到，要加大汽車、家裝家居、家電等以舊換新金融支持力度，強化個人貸款和信用卡分期付款場景賦能。中國銀行表示，要布局重點場景，落實國家支持“以舊換新”工作部署，推出信用卡分期專屬產(chǎn)品服務方案；持續(xù)推動分期資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展，強化賬單分期、消費分期等精細化運營能力，把握新能源汽車發(fā)展趨勢，線上調優(yōu)產(chǎn)品流程，拓展渠道，提升客戶動員能力，線下持續(xù)豐富營銷活動，提升客戶服務質效。
申請現(xiàn)金分期還需量入為出
山西晚報記者了解到，在近期的信用卡現(xiàn)金分期價格戰(zhàn)中，并不是所有用戶都能獲得最大折扣的利率優(yōu)惠。各大銀行針對不同客群設置不同活動利率的做法較為普遍，一般而言，一些銀行的“白名單”企業(yè)用戶可以享受到更大的利率優(yōu)惠。
另外，值得注意的是，與個人消費貸業(yè)務類似，現(xiàn)金分期貸款雖然無需抵押或擔保，但在借款時需選定資金用途（限定于消費領域，如裝修、購車等），禁止用于房產(chǎn)、投資、經(jīng)營等用途或非法活動。
有消費者成功申請現(xiàn)金分期后，會被要求上傳后續(xù)消費的憑證。如果憑證總計費用不足現(xiàn)金分期總額，銀行有可能會要求提前還款。以交通銀行為例，相關條例顯示，放款后60天內，消費者需上傳相關消費憑證（發(fā)票、交易截屏等），交通銀行可對所借資金進行監(jiān)管，并保留對資金用途審核的權利。若消費者未按約定使用現(xiàn)金款項，交通銀行有權采取分期提前終止、信用卡管制等措施，剩余分期本金及相關費用（如有）需一次性償還。
從消費者角度而言，在進行現(xiàn)金分期時一定要注意利率與費用透明度。一般來說，銀行宣傳的“低利率”多為手續(xù)費折扣后的折算結果，而消費者需承擔的實際成本，則需綜合分期期數(shù)、手續(xù)費率計算，須確認是否包含其他費用（如管理費）。而且，部分銀行協(xié)議可能隱含滯納金、違約金等高成本項目，消費者須逐條核對合同細節(jié)，警惕隱藏條款。要明了提前還款成本，甚至部分產(chǎn)品禁止提前還款。
因此，業(yè)內人士提醒，消費者在選擇信用卡現(xiàn)金分期時，需要考慮多方面的潛在風險和注意事項，明確自身還款能力，量入為出，避免債務雪球。首先要關注利率風險，現(xiàn)金分期的手續(xù)費可能會使實際利率高于明面利率，消費者應詳細了解綜合成本；其次，不能因為看到利率低就去申請現(xiàn)金分期，而要綜合評估成本、信用影響及個人還款能力，避免過度消費，防止因逾期而影響個人征信；另外，現(xiàn)金分期有規(guī)定的資金用途，不得用于買賣股票、債券等資本市場投資，不得用于黃金等投資性貴金屬，也不得用于房地產(chǎn)投資和生產(chǎn)經(jīng)營活動。一旦違規(guī)使用被銀行查處，可能導致銀行取消分期、要求立即還款，甚至還影響個人信用記錄。
山西晚報·山河+記者 張珍
（責任編輯：梁艷）
晉公網(wǎng)安備 14090202000008號 
